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学院动态
家庭月收入6000元怎么合理理财
2017-12-8

    对于很多工薪家庭来说,他们的理财规划要和单身个人比起来复杂的多,因为不仅仅是面临了简单的生活开支,还有房贷的压力,以后还要逐渐的承担抚养孩子的费用,那么对于月收入6000元的家庭而言,如何合理的安排自己的理财规划?
    王先生,28岁,身体健康,爱好广泛,现在一家科技公司任职,月薪税后4000元左右。太太小美在一家电子产品公司做文秘工作,月薪税后2000元左右。王先生和太太都不是“铁饭碗”,但6000元的月收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了。小两口新婚不久,暂时租房居住,房租1000元/月。两人过着逍遥快乐的二人世界,工资满足日常生活已经足够了,家庭没有购买保险,也没有什么投资。提到希望达成的理财目标,夫妻俩说短期目标希望每年国内旅游一次,费用约4000元;中长期目标希望5年后生孩子,为孩子准备教育资金;10年后购屋总价60万元;30年后退休,每月生活费用4000元。
一、准备家庭紧急预备金
    如果没有准备金,家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到王先生家庭的正常运转,因此,王先生需要准备2.4万元的紧急预备金(参考6个月支出额得出),以一年期定期存款的形式存放。
二、准备子女教育金
    如果王先生夫妻要在5年后要小孩,在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由王先生家庭日常支出负担(当然,如果王先生认为需要单列考虑,我们可以通过进一步的讨论后为王先生调整),因此,在孩子出生后到上大学前王先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学,若按照2.5万元/年的当前费水平和3%的学费成长率计,届时王先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。
三、准备购房基金
    如果王先生夫妻要在10年后拥有价值60万元的自有房产,在完全自付的情况下,即使10年内前5年每月王先生夫妇将结余2000元全部投入,后5年孩子出生后每月结余下降至1000元也全额投入,还要很高的实际投资回报率,才能实现理想目标,对王先生家庭而言不太好实现。因此建议王先生采用7成20年的按揭购房,10年准备18万元的首付款,每月还款1824元,在王先生家庭承受范围内,同时根据王先生房屋的情况,王先生还应准备10万元的装修费用。
四、准备养老金
    如果王先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有生活水平,假设王先生夫妇的寿命均为85岁,在王先生夫妇退休后投资趋于稳健(假设投资回报率与通胀率相当,实际投资回报率为0)的情况下,王先生几天需要在王先生58岁时准备129.6万元的退休基金。
五、保障计划
    王先生和太太在对家庭的收入贡献上差别不太大,因此,你们都需要增加保险保障,由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下,另一方能够将家庭继续支撑下去。王先生和太太的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元来确定(该额度是考虑在子女出生,而且王先生家庭已经拥有自有住房后,其中一方万一不幸的情况,此时王先生家庭需要的保障最多)以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额,由于长期的寿险越早投保越便宜,因此,从现在起我们为王先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度,交费期限为30年,具体投保的保险公司和险种可以对比分析后确定。
六、投资建议
    由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型,但根据王先生夫妇从事的职业状况,考察王先生夫妇没有自有资产、没有投资经验,初步判定王先生夫妇的风险承受能力较弱,因此稳健兼顾积极的长期投资将为王先生的家庭带来较高的收益。建议王先生投资开放式基金组合,将每年结余采用配置型基金+股票型基金=2:8的比例投资。
    根据王先生和太太的理财规划案例,相信很多朋友也从中找到合适自己的理财案例。

 
 
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